Entrez votre revenu, ce que vous épargnez chaque mois dans votre PEA, assurance-vie ou compte-titres, et vos dépenses. Visualisez votre taux d'épargne et le nombre d'années avant l'indépendance financière.
Base : patrimoine net nul, rendement 7 % par an, taux de retrait sécurisé 4 %. Votre ligne la plus proche est mise en évidence.
Un salaire brut de 60 000 € donne environ 44 000 € net après impôt et cotisations. En épargnant 1 833 €/mois dans un PEA avec 1 833 €/mois de dépenses, le taux d'épargne est de 50 %. À 7 % de rendement, l'indépendance financière est atteinte en environ 17 ans. Après 5 ans de détention du PEA, les plus-values sont exonérées d'impôt sur le revenu (seuls 17,2 % de prélèvements sociaux restent dus).
Votre taux d'épargne est le levier le plus puissant sur votre chemin vers l'indépendance financière. En France, l'impôt sur le revenu et les cotisations sociales représentent typiquement 25–45 % du brut, ce qui limite le taux d'épargne atteignable par rapport à des pays à fiscalité plus légère comme Singapour.
Avantage PEA : un PEA détenu plus de 5 ans exonère les plus-values d'impôt sur le revenu (seuls les 17,2 % de prélèvements sociaux sont dus à la sortie). Le plafond de versement est de 150 000 € par personne. C'est l'enveloppe privilégiée pour investir en actions européennes.
L'assurance-vie après 8 ans bénéficie d'un abattement de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les plus-values, puis d'un taux réduit de 7,5 % (+ 17,2 % de prélèvements sociaux). Ces enveloppes réduisent significativement la fiscalité par rapport au compte-titres ordinaire soumis au PFU de 30 %.
Important : les chiffres sont nominaux (avant inflation). Pour voir la croissance réelle, soustrayez 2–3 % d'inflation estimée de votre hypothèse de rendement.
Le taux d'épargne est le pourcentage de votre revenu net (après impôt et cotisations) que vous épargnez ou investissez chaque mois.
Un revenu plus élevé sans hausse du taux d'épargne gonfle simplement votre cible d'indépendance financière. Le taux d'épargne agit des deux côtés : il augmente l'investissement mensuel et réduit la cible.
À 50 % du revenu net, vous atteignez l'indépendance financière en environ 17 ans. En France, maximiser le PEA et l'assurance-vie avant d'investir en compte-titres ordinaire optimise la fiscalité.
Votre taux d'épargne détermine à la fois votre investissement annuel et vos dépenses (cible IF = 25 fois les dépenses annuelles au SWR de 4 %). Plus le taux est élevé, plus le portefeuille croît vite et plus la cible est basse.
Dans un PEA détenu plus de 5 ans, les gains échappent à l'impôt sur le revenu (seuls 17,2 % de prélèvements sociaux). Hors enveloppe fiscale, la flat tax à 30 % s'applique — modélisez avec un rendement effectif environ 30 % inférieur.
ProFinanceCast suit votre taux d'épargne, l'utilisation de votre PEA et assurance-vie, et vous montre quel changement avance le plus votre date d'indépendance financière.