Ein für Deutschland lokalisierter Rechner, vorausgefüllt in EUR. Geeignet für Riester- und Rürup-Verträge, Bauspar-Pläne sowie freie ETF-Sparpläne im Wertpapierdepot.
10.000 € Startkapital plus 500 €/Monat zu 7 % über 25 Jahre wächst auf ca. 415.000 € — davon werden in einem ETF-Sparplan etwa 26,375 % Abgeltungsteuer (inkl. Soli) auf realisierte Gewinne fällig.
Der Sparer-Pauschbetrag beträgt seit 2023 1.000 € pro Person und Jahr — Kapitalerträge bis zu dieser Höhe sind steuerfrei, sofern beim Broker ein Freistellungsauftrag hinterlegt ist.
Zinseszins ist Zins auf Zinsen. In jeder Periode wächst Ihr Guthaben um das vorherige Guthaben mal dem periodischen Zinssatz, dann wird Ihre Einzahlung addiert. Über Jahrzehnte übersteigt der Zinseszins-Anteil die Einzahlungen bei weitem — die "Hockeyschläger"-Kurve, die jeder Finanzartikel zeigt.
K ist Ihr Startkapital. PMT ist jede monatliche Einzahlung. r ist der monatliche Zinssatz (jährlich ÷ 12). n ist die Gesamtanzahl der Monate.
Im deutschen Kontext: Im Riester- oder Rürup-Vertrag werden Beiträge staatlich gefördert; Auszahlungen in der Rente sind als Einkommen steuerpflichtig. Im freien Depot gilt die Abgeltungsteuer von 25 % plus Soli auf realisierte Gewinne — modellieren Sie mit ca. 1–1,5 Prozentpunkten niedrigerer Effektivrendite.
Wichtig: Die Zahlen sind nominal — die deutsche Inflation ist nicht abgezogen. Für reales Wachstum ziehen Sie 2–3 % von Ihrer Renditeannahme ab.
Zinseszins ist Zins auf Ihr ursprüngliches Kapital UND auf die bereits gutgeschriebenen Zinsen. Er lässt Guthaben über die Zeit schneller wachsen — je länger Sie das Geld anlassen, desto dramatischer der Effekt.
Zukunftswert = Kapital × (1 + r)n + PMT × ((1 + r)n − 1) / r, wobei r der periodische Zinssatz (Jahreszins ÷ 12 für monatliche Verzinsung) und n die Gesamtanzahl der Perioden ist.
Für einen global diversifizierten Aktienindex-ETF-Sparplan werden historisch 6–8 % jährlich angenommen. Riester-Rentenfonds laufen deutlich niedriger. Der Rechner verspricht keine bestimmte Rendite — modellieren Sie mehrere Szenarien.
Nein — die Zahlen sind nominal. Um das reale Wachstum zu sehen, ziehen Sie eine Schätzung der deutschen Inflation (typischerweise 2–3 %) von Ihrer Renditeannahme ab.
Im Riester- oder Rürup-Vertrag werden Beiträge während der Ansparphase staatlich gefördert; Auszahlungen in der Rente sind steuerpflichtig. Im freien Depot greift die Abgeltungsteuer von 25 % (plus Soli und ggf. Kirchensteuer) auf realisierte Gewinne — modellieren Sie mit einem etwa 1–1,5 Prozentpunkte niedrigeren Effektivzinssatz.
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