Saisissez votre patrimoine net actuel, votre épargne mensuelle, le rendement attendu et vos dépenses annuelles. Découvrez quand votre portefeuille atteindra l'indépendance financière — et si vous êtes déjà Coast FI avant l'âge légal de la retraite (64 ans).
Un calculateur localisé pour la France, pré-rempli en EUR. Utilisez-le pour projeter la croissance dans un PEA, une assurance-vie ou un PER sur un horizon typique de carrière.
FIRE repose sur une formule : objectif IF = dépenses annuelles ÷ taux de retrait sécurisé. À 4 % de SWR, c'est 25× vos dépenses. Une fois ce seuil atteint, votre portefeuille peut théoriquement financer des retraits indéfiniment (sur la base des données historiques).
Dans le contexte français : le PEA détenu plus de 5 ans exonère les plus-values de l'impôt sur le revenu (seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % restent dus). L'assurance-vie offre une fiscalité dégressive après 8 ans. Hors enveloppe, la flat tax à 30 % (PFU) s'applique — modélisez avec un taux de rendement effectif inférieur d'environ 30 % pour un compte-titres ordinaire.
L'âge légal de la retraite d'État est 64 ans depuis la réforme de 2023. Si votre date FIRE est antérieure à 64 ans, vous devrez financer intégralement la période de transition.
Exemple chiffré : 10 000 € sur un PEA plus 500 €/mois à 7 % sur 25 ans donnent environ 415 000 € — exonérés d'impôt sur le revenu après 5 ans de détention (seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % restent dus).
FIRE (Financial Independence, Retire Early) vise à épargner et investir suffisamment pour que votre portefeuille génère des revenus passifs couvrant toutes vos dépenses. L'objectif habituel est 25× vos dépenses (règle des 25×), dérivée du taux de retrait de 4 %. En France, les véhicules clés sont le PEA, l'assurance-vie et le PER.
Le SWR est le pourcentage annuel que vous pouvez retirer sans épuiser votre portefeuille. La Trinity Study a montré que 4 % (ajusté à l'inflation) survivait dans 95 % des scénarios historiques sur 30 ans. Pour une retraite anticipée de 40+ ans, 3–3,5 % est plus prudent.
Pour un fonds indiciel mondial dans un PEA, 6–8 % nominal est une hypothèse historique courante. Dans un PEA détenu plus de 5 ans, l'impôt sur les plus-values est remplacé par les seuls prélèvements sociaux (17,2 %). Hors enveloppe, la flat tax à 30 % (PFU) réduit sensiblement le rendement effectif.
Coast FIRE : votre portefeuille peut atteindre l'objectif IF d'ici l'âge de la retraite (64 ans) sans nouvelles contributions. Lean FIRE : retraite sur moins de 20 000 €/an. Fat FIRE : retraite sur 60 000 €+/an. Modifiez le champ dépenses annuelles.
Dans un PEA détenu plus de 5 ans, les gains échappent à l'impôt sur le revenu (seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % restent dus). L'assurance-vie offre un abattement de 4 600 € (9 200 € en couple) après 8 ans. Le PER donne droit à une déduction à l'entrée mais est imposé à la sortie. Hors enveloppe, la flat tax à 30 % (PFU) s'applique. L'âge légal de la retraite d'État est 64 ans.
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